"בשנתיים האחרונות כמעט והוכפל מספר המשכנתאות שבנק לאומי העניק ללקוחות החברה הערבית"

נטילת משכנתא אינה שכיחה בחברה הערבית, כאשר רק כ-3% ממשקי הבית בחברה הערבית מחזיקים במשכנתא, לעומת כ-85% מהציבור הכללי. נתון זה נובע בחלקו ממאפיינים כלכליים וחברתיים אשר ייחודיים לאוכלוסייה הערבית . לאורך שנים, לא הונהגה מדיניות ממשלתית לטיפול בבעיות שורש בחברה הערבית בתחום הדיור, לדוגמה בסוגיית רישום הנכסים.  לצד זאת, המערכת הבנקאית בישראל אינה מורגלת בפעילות משכנתאות בחברה הערבית.

מי שמציג תפישה יוצאת דופן בהקשר זה הוא בנק לאומי, שבפעילותו המגוונת בחברה הערבית לא רק מתבלט מבין הבנקים הגדולים ושאר גופי המימון אלא גם - במידה רבה - נוטל את תפקידה של המדינה בהיבטים של הנגשת מידע רלוונטי ו"חינוך שוק". אין זה מקרה שבשנתיים האחרונות כמעט והוכפל מספר המשכנתאות שבנק לאומי העניק ללקוחות החברה הערבית.

שוחחנו עם ניזאר חמודי, מנהל פרויקטים ותהליכים בחברה הערבית בלאומי, אשר סיפר לנו על האסטרטגיה המקיפה שגיבש הבנק להגדלת הצמיחה בפעילות בתחום המשכנתאות באוכלוסייה זו, ועל הדרך בה תפיסתם מיושמת בשטח.

"בשנים האחרונות פתחנו מספר רב של נציגויות משכנתא ייעודיות לחברה הערבית, ביישובים דוגמת סכנין, שפרעם, נצרת וכפר קאסם, וכן בערים מעורבות כמו עכו וכרמיאל. בחלק מהנציגויות הצבנו יועצי משכנתאות דוברי ערבית,  כדי להנגיש את עולם המשכנתאות, על כל היתרונות הכלכליים הטמונים בו – הן ברמה האישית והן ברמה החברתית".

חמודי מוסיף כי בכוונת לאומי להמשיך ולהתרחב בתחום הזה ולפתוח בשנים הקרובות עוד נציגויות בערים השונות המיועדות לאוכלוסייה זו, "בהתאם לצורך ולביקוש שנזהה".

קמפיין דיגיטלי ראשון

הנציגויות הפיזיות של בנק לאומי ביישובים הערביים הן רק קצה הקרחון. מלבדן לאומי קידם בשנים האחרונות, בין השאר, מגוון פעילויות שיווק ופרסום של משכנתאות על מנת לעורר ולהגביר את המודעות בקרב קהל היעד.

"אנו פועלים הן בזירה המקומית, עם קמפיינים בהובלת יועצי המשכנתאות של הבנק בסמוך לפתיחת הנציגויות השונות בערים; והן בזירות נוספות, לרבות הצבה של שלטי חוצות ופרסום כתבות בעיתונות ובאמצעי מדיה נוספים בשפה הערבית", מספר חמודי.

הוא מוסיף כי "בנק לאומי השיק קמפיין דיגיטל ארצי ראשון מסוגו בשפה הערבית שמטרתו לחשוף את לקוחות כל הבנקים לתחום המשכנתאות, ולספק להם מידע מקיף על הכלי החשוב הזה. הקמפיין כלל סרטוני תוכן ידידותיים, מקצועיים ואינפורמטיביים, בהם יועצי המשכנתאות שלנו הסבירו, בין השאר, מה המשמעות של לקיחת משכנתא ואיך עושים את זה, מהי הלוואה לצורך בנייה עצמית, איך מחשבים את ההוצאות הנלוות הכרוכות ברכישת נכס, ואפילו איך למחזר בלאומי משכנתא שנלקחה בבנק אחר.

"מלבד זאת, התאמנו קמפיינים ארציים של לאומי לקהל הערבי, למשל קמפיין "המשכנתא הכי נוחה בישראל" . במקביל ערכנו כנסים מקצועיים עם שותפים עסקיים של הבנק מהחברה הערבית – יועצי משכנתאות, חברות בנייה, מתווכים, עורכי דין, יזמים וכו' – כולל כנסים במעמד ראש חטיבת המשכנתאות וחברי הנהלת  הבנק. אירועים אלה כללו גם שיח פתוח ומענה לשאלות מהקהל,  כדי לחזק את ממשקי העבודה מול הלקוחות הקיימים ולהגדיל את החשיפה לפועלו של לאומי בפני לקוחות פוטנציאלים".  

דרך ארוכה

האם רואים שינוי בתפיסת החברה הערבית את תחום המשכנתאות? חמודי, שמכיר את הנושא מקרוב, מודה כי נותרה עוד דרך ארוכה: "נדרש עוד מאמץ רב כדי להטמיע  את חשיבות המשכנתא ככלי להבטחת העתיד הכלכלי המשפחתי  וליצירת שוויון הזדמנויות חברתי לטווח הארוך".

"במובן הזה, אנחנו בבנק לאומי גאים בפעילות שלנו ובכך שאנחנו לא מחכים למדיניות ממשלתית. עם זאת, צריך לזכור שהתפקיד של המדינה בסוגיה הזאת הוא קריטי. נראה שכבר יש מוכנות להסדיר את נושא הרישום של הקרקעות הפרטיות בערים הערביות, אבל לצערי היישום של המהלך הזה נראה עדיין רחוק. כמו כן, צריך להפשיר קרקעות לטובת רוכשים מהחברה הערבית ולאפשר בנייה רווייה לגובה ביישובים שלהם."

מהלך כזה יהיה כרוך בשינוי תפישת המגורים בקרב האוכלוסייה הערבית, שתצטרך להתרגל למגורים בבניין משותף, כפי שנהוג באוכלוסייה הכללית".

 "פתרון נוסף אפשרי, שמצריך מעורבות של המדינה, הוא ערבות ממשלתית למשכנתאות הניתנות בשעבוד נכסים הרשומים במושע, באופן שלמעשה יוצר מעין "שותפות" של המדינה והבנקים במימון משכנתאות מסוג זה. כך, במקום לאפשר משכנתא נמוכה בריבית גבוהה, נוכל בעזרת הערבות של המדינה להעניק סכום גדול יותר, שיאפשר לרוכשים לעשות קפיצת מדרגה משמעותית. בסופו של דבר ברור כי לא רק הלווה ירוויח מזה, אלא החברה בכללותה", מסכם חמודי.