בנק ישראל מרחיב את הרפורמה: מקדם צעדים להקלה על מחזור משכנתה

טיוטה להערות הציבור שפרסם הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל בשבוע שעבר כוללת צעדים נוספים לייעול ושיפור השקיפות במתן משכנתאות על ידי הבנקים, כאשר הפעם הדגש ניתן להליך מחזור המשכנתאות – הנחשב כיום למסורבל ולא ידידותי. עוד כוללת הטיוטה הנחיות באשר לאופן שבו יש להציג בפני הלווים משכנתאות הכוללות רכיב של משכנתה מוטבת של משרד השיכון.

כזכור, בעוד כחודשיים אמורה להיכנס לתוקף רפורמת השקיפות שמקדם הבנק, במסגרתה יחויבו הבנקים להציג בפני הרוכשים את עלויותיהם של שלושה מסלולים קבועים, על מנת להקל על ההשוואה בין הבנקים. המהלכים הנוכחיים מתווספים לצעדים אלו ככאלה שאמורים לשפר את השקיפות כלפי הלווים, אם כי כרגע כאמוא מדובר בטיוטה בלבד.

אז מה בעצם אומרת הטיוטה? התיקון המשמעותי ביותר מבקש לשפר את האופן שבו ממחזרים כיום הלווים משכנתה, ובעיקר את ההליך המסורבל שבו מונפק כיום "מכתב כוונות". על פי הטיוטה, ניתן יהיה להגיש את הטופס באופן מקוון, וגם לקבל אותו כמסמך מקוון על מנת שניתן יהיה להעבירו ביתר קלות לבנק שבו מתכוונים למחזר את המשכנתה.

"הליך הוצאת מכתב כוונות נחשב היום להליך מאד מעיק", מסביר אבירם טננבאום, בעלי חברת "פרדס ייעוץ פיננסי ומשכנתאות". "עד היום היה עליך ללכת פיזית לבנק על מנת לקבל אותו, וגם הבנקים מצידם לא היו נלהבים בלשון המעטה מלנפק אותו, והתהליך ארך לעתים שבועיים ואף למעלה מכך, על אף שהחוק מחייב לעשות זאת בתוך כשבוע".

לדברי טננבאום, "מעכשיו, על פי הטיוטה, ניתן יהיה להגיש את המסמך באופן מקוון וגם לקבל אותו אלינו באופן מקוון. המשמעות היא שהליך מחזור המשכנתא יהפוך להרבה יותר יעיל מבעבר".

עוד כוללת הטיוטה הבהרות לגבי האופן שבו יש להציג ללווים הזכאים להלוואות מוטבות מטעם המדינה, הידועות כ"הלוואות זכאות". על פי נהלי בנק ישראל מחויבים כלל הבנקים ראשית ביידוע הלקוחות לגבי האפשרות הזו, ושנית – החל מ-2017 נאסר עליהם לייקר ריבית ברכיבי המשכנתה האחרים ללקוחות שביקשו לנצל את הלוואת הזכאות. הטיוטה החדשה מחדדת נהלים אלה ומוסיפה להם גם את האופן שבו על הבנק להציג ללווה את רכיב ההלוואה המוטבת.